Starter, hypotheekofferte en bijlagen

De hypotheekofferte voor starters.

Hypotheekofferte is getekend, en dan?

De koopakte van je woning is getekend en je hebt bij je adviseur een hypotheekofferte ondertekend.

In de offerte doet een bank je een aanbieding voor een geldlening, in de offerte staat een lijst van benodigde documenten. Pas als de bank in het bezit is van alle gevraagde documenten kan het dossier in zijn totaal beoordeeld worden. Als alles klopt met de aanvraag wordt het dossier "finaal akkoord" bevonden. 

Hoeveel tijd heb je voor het regelen van je hypotheek?

In de koopakte staat een termijn genoemd waarbinnen je de hypotheek rond moet hebben. Bij een bestaande woning is die termijn meestal vier weken. Dus als je op 1 mei een koopakte tekent staat in de akte dat je tot 29 mei de tijd hebt om ontbinding van de koopakte in te roepen omdat je geen hypotheek krijgt. De datum vervallen ontbindende voorwaarde financiering is een heel belangrijke datum. Als je na die datum ontbinding inroept ben je een boete verschuldigd van 10% van de koopsom.

Dossier snel compleet maken

Om uiterlijk op de genoemde datum het "finaal akkoord" te hebben moeten jij en je adviseur goed samen werken. Jij moet de stukken snel en correct aanleveren, je adviseur moet zorgen dat de stukken snel bij de geldverstrekker liggen.

Wat hebben we nodig?

• Een geldig legitimatiebewijs. Een paspoort of een Identiteitskaart (voor-en achterkant). Hier zal je adviseur bij het eerste gesprek al naar vragen, hij of zij maakt er een kopie van en zet op de kopie dat het origineel gezien is, wanneer en door wie.
• Een taxatierapport. bij de aankoop van een bestaande woning moet een onafhankelijk taxateur de woning taxeren, het taxatierapport moet gevalideerd worden door een validatie-instituut. Dat klinkt ingewikkeld maar je adviseur regelt dit voor je.
• Kopie koopakte. De bank wil een door beide partijen getekende koopakte,
• Inkomensgegevens. Je krijgt van je adviseur een werkgeversverklaring die door je werkgever ingevuld moet worden. Het is belangrijk dat de werkgeversverklaring ingevuld wordt door één persoon en zelfs met één en dezelfde pen. Als je nog niet in vaste dienst bent, maar het wel de bedoeling is dat je in vaste dienst komt, moet de werkgever ook het kopje "Intentie vast dienstverband" invullen. Een werkgeversverklaring mag niet ouder zijn dan drie maanden.  Je moet ook een recente loonstrook inleveren. De bank controleert of de gegevens van de werkgeversverklaring kloppen met die op je loonstrook. Als je nog niet zo lang bij deze werkgever werkt is er ook een arbeidsovereenkomst nodig.
• Leningen.  Een lening heeft effect op je maximale hypotheek. Meld een lening altijd bij het eerste gesprek met je adviseur, zodat jullie later niet voor verrassingen komen te staan. Onder leningen verstaan we niet alleen Persoonlijke Leningen of Doorlopende Kredieten, maar ook een schuld bij een postorderbedrijf, een creditcard of een kredietlimiet op je betaalrekening. Als je kort geleden een lening hebt afgelost is het verstandig het aflosbewijs aan je adviseur te geven.  Alle leningen zijn gemeld bij het Bureau Krediet Registratie en soms worden leningen niet direct afgemeld.
• Studieschulden. Die staan niet gemeld bij het  Bureau Krediet Registratie, je adviseur moet ze wel betrekken in de berekening.
• Kopie bankafschrift. Bij het ondertekenen van de offerte moet je het IBAN nummer opgeven van de rekening waar de bank de maandbedragen van kan incasseren.
• Bewijs eigen middelen. Het is niet meer toegestaan de koopsom van de woning en alle bijkomende kosten te lenen. Er is altijd een bedrag aan eigen middelen nodig. Je adviseur heeft je dat verteld en de bank wil zeker weten dat het geld er ook is.

Als dit allemaal bij de bank is, vindt er een eerste beoordeling plaats. Het kan zijn dat er nog vragen zijn of dat de bank nog aanvullende documenten wil hebben. 

Dan komt er een tweede beoordeling. Als de tweede beoordelaar het dossier goedkeurt, krijgt je adviseur een mailtje of een telefoontje van de bank met de mededeling dat het dossier finaal akkoord is. 

Dat is een mooi moment, de ontbindende voorwaarden zijn vervallen, de bank stuurt de benodigde stukken naar de notaris en de verkopend makelaar wordt ingelicht.

Bankgarantie

Meestal moet er een week na het vervallen van de ontbindende voorwaarden financiering een bankgarantie gesteld worden. Dat is een zekerheid voor de koper dat je de woning ook echt zult afnemen. Je adviseur zorgt, in overleg met jou, dat de bankgarantie gesteld wordt.

We redden de termijn niet

Hoewel elke goede adviseur ernaar streeft het dossier binnen de gestelde termijn finaal akkoord te hebben, lukt dat soms niet. Soms stelt de bank zoveel vragen dat het allemaal wat langer duurt. Dan zal je adviseur je aanraden de termijn te verlengen. Dan wordt aan de verkoper gevraagd om wat extra tijd. Dat is niet leuk maar soms noodzakelijk.

Het hele hypotheektraject is een kwestie van goede samenwerking tussen klant en adviseur.

In dit artikel wordt uitgegaan van een hypotheek voor een starter die een bestaande woning koopt.