De wereld verandert, de hypothekenrichtlijnen veranderen en wij veranderen mee.
Op 21 maart 2016 gaat in Nederland de Europese hypothekenrichtlijn in werking.
Het doel van de wet is de Europese markt voor hypotheken op een gelijkwaardig niveau te brengen.
De banken, de adviseurs en de consumenten worden geconfronteerd met het effect van deze wet.
Jullie, de klanten worden in de hele EU op gelijke wijze beschermd bij het aangaan van een hypotheek, de kosten van een hypotheek worden internationaal beter vergelijkbaar.
De banken moeten hun processen aanpassen en ook wij, de adviseurs, zullen een iets andere werkwijze moeten gaan hanteren.
Het grootste verschil zit in het ontvangen van de hypotheekofferte en het tijdstip van het aanleveren van de stukken.
Nu is het de volgorde:
- adviesgesprek en bepalen maximale hypotheek
- aanvragen offerte
- doornemen offerte, waarin bepaalde voorbehouden staan. Bijvoorbeeld dat het inkomen van de klant en de waarde van het huis naar tevredenheid van de bank moeten zijn.
- verzamelen stukken (koopakte, inkomensstukken etc.)
- offerte en gevraagde documenten naar de bank
- de bank beoordeelt het dossier meermalen en na de laatste beoordeling geven ze een finaal akkoord.
- Pas na het ontvangen van het finaal akkoord weten we zeker of de bank de hypotheek daadwerkelijk verstrekt.
Een offerte is een aanbieding waarin voorbehouden staan opgenomen, na invoering van de MCD moet de bank direct een Bindend Krediet Aanbod doen. De bank kan zo'n aanbod niet meer intrekken. Het gevolg is dat de bank een compleet dossier moet hebben voordat ze een dergelijk aanbod doen. De klant heeft wel een wettelijk bedenktijd van 14 dagen.
De volgorde wordt:
- adviesgesprek en bepalen maximale hypotheek
- verzamelen stukken, dus ook koopakte, BKR uitdraai en zo mogelijk taxatierapport.
- de bank beoordeelt de stukken en het finaal akkoord ontvangt de adviseur/de klant het Bindend Krediet Aanbod.
Niet alle banken zullen het nieuwe systeem tegelijk toepassen. Minister Dijsselbloem heeft laten weten dat de Mortgage Credit Directive pas komende zomer doorgevoerd zal worden.
De ABNAMRO heeft laten weten dat ze de MCD op 14 maart 2016 implementeren, de ING volgt een week later en er zijn ook banken die wachten tot het echt moet, dus komende zomer.
Ook de nieuwe werkwijze zal bij diverse banken verschillen.
De ING houdt vast aan bovengenoemde volgorde, dat betekent dus, dossier compleet en een heel snel finaal akkoord. Dat is een voordeel, we wachten op dit moment eindeloos op een finaal akkoord, net als gevolg uitstellen ontbindende voorwaarden. Dit brengt voor alle partijen veel onzekerheid met zich mee.
Er zijn ook banken die werken met een voorbeeldofferte. Dit heeft als voordeel dat je de rente vast kunt zetten als er een stijging verwacht worden. De klant zal dan twee keer moeten tekenen, de voorbeeldofferte en daarna het Bindend Krediet Aanbod.
We houden jullie op de hoogte. Een hypotheekadviseur zal in het eerste gesprek zijn klanten aanraden zoveel mogelijk documenten te verzamelen.
Maar ach, veel adviseurs deden dat al.
Voor een uitgebreide opsomming van benodigde documenten, bel even 06-41588955 of mail naar info@mariannecroesadvies.nl
