Starter, hypotheekofferte en bijlagen

De hypotheekofferte voor starters.

Hypotheekofferte is getekend, en dan?

De koopakte van je woning is getekend en je hebt bij je adviseur een hypotheekofferte ondertekend.

In de offerte doet een bank je een aanbieding voor een geldlening, in de offerte staat een lijst van benodigde documenten. Pas als de bank in het bezit is van alle gevraagde documenten kan het dossier in zijn totaal beoordeeld worden. Als alles klopt met de aanvraag wordt het dossier "finaal akkoord" bevonden. 

Hoeveel tijd heb je voor het regelen van je hypotheek?

In de koopakte staat een termijn genoemd waarbinnen je de hypotheek rond moet hebben. Bij een bestaande woning is die termijn meestal vier weken. Dus als je op 1 mei een koopakte tekent staat in de akte dat je tot 29 mei de tijd hebt om ontbinding van de koopakte in te roepen omdat je geen hypotheek krijgt. De datum vervallen ontbindende voorwaarde financiering is een heel belangrijke datum. Als je na die datum ontbinding inroept ben je een boete verschuldigd van 10% van de koopsom.

Dossier snel compleet maken

Om uiterlijk op de genoemde datum het "finaal akkoord" te hebben moeten jij en je adviseur goed samen werken. Jij moet de stukken snel en correct aanleveren, je adviseur moet zorgen dat de stukken snel bij de geldverstrekker liggen.

Wat hebben we nodig?

• Een geldig legitimatiebewijs. Een paspoort of een Identiteitskaart (voor-en achterkant). Hier zal je adviseur bij het eerste gesprek al naar vragen, hij of zij maakt er een kopie van en zet op de kopie dat het origineel gezien is, wanneer en door wie.
• Een taxatierapport. bij de aankoop van een bestaande woning moet een onafhankelijk taxateur de woning taxeren, het taxatierapport moet gevalideerd worden door een validatie-instituut. Dat klinkt ingewikkeld maar je adviseur regelt dit voor je.
• Kopie koopakte. De bank wil een door beide partijen getekende koopakte,
• Inkomensgegevens. Je krijgt van je adviseur een werkgeversverklaring die door je werkgever ingevuld moet worden. Het is belangrijk dat de werkgeversverklaring ingevuld wordt door één persoon en zelfs met één en dezelfde pen. Als je nog niet in vaste dienst bent, maar het wel de bedoeling is dat je in vaste dienst komt, moet de werkgever ook het kopje "Intentie vast dienstverband" invullen. Een werkgeversverklaring mag niet ouder zijn dan drie maanden.  Je moet ook een recente loonstrook inleveren. De bank controleert of de gegevens van de werkgeversverklaring kloppen met die op je loonstrook. Als je nog niet zo lang bij deze werkgever werkt is er ook een arbeidsovereenkomst nodig.
• Leningen.  Een lening heeft effect op je maximale hypotheek. Meld een lening altijd bij het eerste gesprek met je adviseur, zodat jullie later niet voor verrassingen komen te staan. Onder leningen verstaan we niet alleen Persoonlijke Leningen of Doorlopende Kredieten, maar ook een schuld bij een postorderbedrijf, een creditcard of een kredietlimiet op je betaalrekening. Als je kort geleden een lening hebt afgelost is het verstandig het aflosbewijs aan je adviseur te geven.  Alle leningen zijn gemeld bij het Bureau Krediet Registratie en soms worden leningen niet direct afgemeld.
• Studieschulden. Die staan niet gemeld bij het  Bureau Krediet Registratie, je adviseur moet ze wel betrekken in de berekening.
• Kopie bankafschrift. Bij het ondertekenen van de offerte moet je het IBAN nummer opgeven van de rekening waar de bank de maandbedragen van kan incasseren.
• Bewijs eigen middelen. Het is niet meer toegestaan de koopsom van de woning en alle bijkomende kosten te lenen. Er is altijd een bedrag aan eigen middelen nodig. Je adviseur heeft je dat verteld en de bank wil zeker weten dat het geld er ook is.

Als dit allemaal bij de bank is, vindt er een eerste beoordeling plaats. Het kan zijn dat er nog vragen zijn of dat de bank nog aanvullende documenten wil hebben. 

Dan komt er een tweede beoordeling. Als de tweede beoordelaar het dossier goedkeurt, krijgt je adviseur een mailtje of een telefoontje van de bank met de mededeling dat het dossier finaal akkoord is. 

Dat is een mooi moment, de ontbindende voorwaarden zijn vervallen, de bank stuurt de benodigde stukken naar de notaris en de verkopend makelaar wordt ingelicht.

Bankgarantie

Meestal moet er een week na het vervallen van de ontbindende voorwaarden financiering een bankgarantie gesteld worden. Dat is een zekerheid voor de koper dat je de woning ook echt zult afnemen. Je adviseur zorgt, in overleg met jou, dat de bankgarantie gesteld wordt.

We redden de termijn niet

Hoewel elke goede adviseur ernaar streeft het dossier binnen de gestelde termijn finaal akkoord te hebben, lukt dat soms niet. Soms stelt de bank zoveel vragen dat het allemaal wat langer duurt. Dan zal je adviseur je aanraden de termijn te verlengen. Dan wordt aan de verkoper gevraagd om wat extra tijd. Dat is niet leuk maar soms noodzakelijk.

Het hele hypotheektraject is een kwestie van goede samenwerking tussen klant en adviseur.

In dit artikel wordt uitgegaan van een hypotheek voor een starter die een bestaande woning koopt.

Je eerste hypotheek bij je eerste huis

Een vogel vliegt uit

Voor iedereen komt het moment dat je het huis uit wilt, je wilt "op jezelf", onder moeders vleugels vandaan. Dat is een normale zaak, je wilt je eigen beslissingen nemen en je bent toe aan een plek voor jezelf. 

Laten we er even van uitgaan dat je nog niet in het huisje-boompje-beestje stadium zit, dat komt later, je wilt eerst een paar jaar zelfstandig wonen. Je hebt een vaste baan. Je bent net aan je carrière begonnen en je bent toe aan deze grote stap.
Ik ben al heel lang hypotheekadviseur en het leuke daarvan is dat ik aan de tweede generatie huizenkopers bezig ben.
Het meisje dat jaren geleden in haar buggy aan een flesje zat te lurken, terwijl ik met haar ouders de koopakte doornam, is nu een zelfbewuste jonge dame en op zoek naar haar eerste koophuis.
Een van mijn jonge klanten is een knappe knul en de kleinzoon van degene die mij ingewerkt heeft in de wondere wereld van de hypotheken.

Waar begin je als je besloten hebt op jezelf te gaan wonen?

Je beslist allereerst of je wilt huren of kopen. Voor allebei is iets te zeggen. Maar als je zoekt naar een betaalbare huurwoning en je bent nog niet ingeschreven als woningzoeker voor een sociale huurwoning, moet je nog jaren wachten. Voor een vrije sector kom je, gezien je inkomen, vaak nog niet in aanmerking. Het alternatief is dus kopen. 

Maximale hypotheek

Dan ga je eerst, bij een ervaren hypotheekadviseur, laten vaststellen hoe hoog je hypotheek mag zijn op basis van je inkomen. Je moet er rekening mee houden dat er altijd een bedrag aan eigen geld nodig is. Dit jaar mag je nog 103% van de waarde van de koopwoning lenen.

Die 3% is niet voldoende om alle bijkomende kosten te voldoen ( zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en kosten van het hypotheekadvies). Dus je moet een paar duizend aan eigen middelen hebben. Dan gaan we ook kijken of er een starterslening is waar je gebruik van kunt maken. Dan leen je een deel van de  benodigde hypotheek van de gemeente of een woningbouwvereniging. De eerste 3 jaar hoef je daar geen rente en aflossing over te betalen. Daarna wordt gekeken of je de hele hypotheek op je eigen inkomen kan dragen.

Ook je ouders kunnen je financieel helpen, als ze dat kunnen en willen natuurlijk.

Hypotheekvormen

Sinds 2013 ben je verplicht je hypotheek in 30 jaar af te lossen. Er is niet veel keuze meer in hypotheekvormen. Je kunt kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek. Het verschil wordt je in een gesprek snel duidelijk,

Huis zoeken

Je weet inmiddels in welke prijsklasse je kunt zoeken. Als je een woning interessant vindt ga je eerst eens kijken. Je gaat een aantal woningen bekijken. Als je onzeker bent over de bouwkundige staat of als je het eng vindt om te onderhandelen, brengen wij je in contact met een aankopend makelaar. Die kan je helpen een verantwoorde aankoop te doen.

Hypotheek aanvragen

Als je overeenstemming hebt bereikt over de prijs en de opleverdatum kan de koopakte getekend worden. Hierin worden een aantal voorwaarden in opgenomen, zoals de termijn waarbinnen je de hypotheek rond moet hebben. Als dat onverhoopt niet lukt kun je binnen die termijn de koop ontbinden. Dan gaan we een hypotheekofferte aanvragen. We praten ook over de noodzakelijke verzekeringen, je huis en inboedel moeten verzekerd worden. Meestal ben je ook verplicht een overlijdensrisicoverzekering te sluiten. En we gaan berekenen wat er gebeurt als je werkeloos wordt of arbeidsongeschikt. We gaan kijken of het raadzaam is een "woonlastverzekering" te sluiten.

Taxatie

Dan gaan we een makelaar opdracht geven een taxatierapport van je huis te maken. Dat is een eis van de bank die je het geld voor de aankoopt leent. 

Het is spannend, de aankoop van je eerste huis. Bel eerst eens voor een afspraak, dat kan overdag maar ook 's avonds of op zaterdag. Als je in Almere woont, wil ik ook naar jou toe komen zodat je ouders mee kunnen luisteren.

Want de aankoop van je eerste eigen huis begint met een goed hypotheekadvies.

Echtscheiding en emoties.

De emoties

Het is een moeilijk en verdrietig besluit, het besluit om uit elkaar te gaan.

Soms beslist één van de twee dat er niet meer voldoende "samen" is om bij elkaar te blijven, soms komen twee mensen samen tot die conclusie.

In beide gevallen breekt voor beide partners een zware tijd aan.

Praktische beslissingen

Er moeten beslissingen genomen worden over de kinderen, over huisvesting en financiën. Als er kinderen zijn moet er een ouderschapsplan gemaakt worden. En dan is er het verdriet en zijn er de emoties...

De emotionele fasen die doorlopen moeten worden

• fase één, ongeloof

De eerste fase is heel heftig. Je twijfelt aan je verleden en aan je toekomst. De mooie, gezamenlijke herinneringen zijn niet zo mooi meer en de gezamenlijke toekomst is er niet meer. Je hebt het gevoel dat je geen controle meer hebt over je leven.

Je kunt last krijgen van slapeloosheid, een gevoel van depressie en je kunt zelfs lichamelijke klachten krijgen.

Het is een moeilijke, maar noodzakelijke periode. Je moet rouwen om een huwelijk dat niet geworden is wat je verwachtte.

In deze periode moet je accepteren dat de relatie voorbij is en dat je door de pijn heen moet.

• fase twee, regelen en aanpassen

Tijdens deze fase begin je te "wennen" aan de nieuwe situatie. Je kunt weer af en toe lachen en je probeert je leven weer op de rit te krijgen. Natuurlijk heb je nog veel "slechte dagen", je bent nog kwetsbaar, maar er moet wel van alles geregeld worden. Als het je lukt, is het handig in deze fase je verdriet en emoties even te parkeren. Zorg voor een nieuwe basis, voor een eigen thuis.

Als je er alleen niet uitkomt is het geen schande mensen in te schakelen. Een financieel echtscheidingsadviseur helpt je met de praktische zaken, maar ook met de emoties. 

• fase drie, een nieuw begin

In deze fase herpak je jezelf en begin je aan de opbouw van je nieuwe leven. Je maakt plannen voor de toekomst en je gaat leuke dingen weer leuk vinden. Je gaat je vriendenkring opnieuw vorm geven. Ongetwijfeld ben je mensen kwijtgeraakt en komen er anderen voor in plaats. Hoewel de pijn je af en toe nog overvalt,  is het weer tijd voor zelfontplooiing, misschien voor een ander soort vakantie of een cursus.

Voor veel vrouwen ook de tijd voor een totaal ander kapsel.

• fase 4, je bent er weer

In deze fase heb je weer plezier in het leven. Je zult af en toe nog met verdriet terugkijken op de periode die achter je ligt, maar je ziet de zon weer opkomen, je kunt weer van kleine dingen genieten en je kunt je weer verliezen in een spannend boek of een romantische film.

Als jullie de kracht hebben gehad het huwelijk met wederzijds respect te beëindigen, kun je trots zijn op jezelf en op elkaar. Dan kun je samen naar het afstuderen van jullie zoon, naar het huwelijk van jullie dochter.

Dan hebben jullie samen een topprestatie geleverd.

Dan is jullie gezamenlijk verleden in tact gebleven en blijven de mooie herinneringen.

"Elk afscheid betekent de geboorte van een herinnering"

citaat van Salvador Dali 

Echtscheiding en ouderdomspensioen

Verdeling van het pensioen

De verdeling van het tijdens de huwelijkse periode opgebouwde pensioen is een belangrijke kwestie bij echtscheiding. 

Wet verevening pensioenrechten

Op 1 mei 1996 is de Wet verevening pensioenrechten in werking getreden. Op grond van deze wet dient de helft van het gedurende het huwelijk (of geregistreerd partnerschap) opgebouwde ouderdomspensioen verevend te worden. Je krijgt allebei je deel van de pensioenuitkeringen vanaf het moment dat degene die het pensioen heeft opgebouwd de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Als je binnen twee jaar na de scheiding de pensioenuitvoerder schriftelijk op de hoogte stelt van de echtscheiding, krijgt degene die het pensioen niet heeft opgebouwd de uitkeringen rechtstreeks van het pensioenfonds.

Heb je de melding niet op tijd gedaan blijft het recht op verevening wel bestaan, de ex-partner die het pensioen heeft opgebouwd zal dan zelf voor betaling moeten zorgen.

Regelend recht

De bepalingen in de wet verevening pensioenrechten bij scheiding zijn van regelend recht. Je mag dus van de regels afwijken. Je hoeft bijvoorbeeld niet te gaan voor een 50/50 verdeling. Je kunt kiezen voor 40/60 of zelfs 100/0 verdeling.

De hoogte van het te verevenen pensioen wordt vastgesteld op de het moment dat de scheiding wordt ingeschreven in de registers van de burgerlijke stand.

Samenwoners

Samenwoners vallen buiten de werking van de wet verevening pensioenrechten. Er kunnen bij relatiebeëindiging wel afspraken gemaakt worden over de verdeling van het ouderdomspensioen.

Conversie

Je kunt ook kiezen voor conversie van het ouderdomspensioen. Het te verevenen pensioen wordt omgezet in een zelfstandig recht op ouderdomspensioen voor degene die het pensioen niet heeft opgebouwd.

Ingangsdatum van de uitkeringen zijn dan niet afhankelijk van de leeftijd van degene die het pensioen heeft opgebouwd.

Wat de voorkeur heeft, verevening of conversie, is afhankelijk van de persoonlijke situatie.

Bijvoorbeeld bij een groot leeftijdsverschil kan conversie een betere regeling zijn.

Voorbeeld:

Man, leeftijd bij scheiding 55, vrouw leeftijd bij scheiding 40.

Pensioenleeftijd beiden 65.

Bij de standaard verevening krijgt de vrouw haar te verevenen deel als de man 65 wordt, de vrouw is dan pas 50.

De man krijgt zijn te verevenen deel als de vrouw 65 wordt, hij is dan 80.

Verdeling van het pensioen

De verdeling van het tijdens de huwelijkse periode opgebouwde pensioen is dus een belangrijke kwestie bij echtscheiding. 

De financieel echtscheidingsadviseur weet alles van pensioen bij echtscheiding

Echtscheiding en de eigen woning

We gaan scheiden en ons huis staat onder water

Een term die we laatste jaren vaak horen, de onderwater hypotheek. Dit betekent dat je hypotheek hoger is dan de waarde van je woning.

Er krijgen steeds meer mensen mee te maken, de huizenprijzen zijn gedaald en op de hypotheek is niet of nauwelijks afgelost.

Op zich al reden genoeg om je hypotheek eens samen met een adviseur aan een kritisch onderzoek te onderwerpen.

Het kan heel goed zijn dat je hypotheek met wat aanpassingen weer voldoet aan de eisen van de nieuwe tijd.

Door de prijsdalingen stellen we eventuele verhuisplannen even uit, we lossen wat extra af en zetten een deel van de (aflossingsvrije) hypotheek om in een annuitaire of lineaire vorm om zodoende de verhouding schuld/waarde woning wat meer in balans te brengen.

En als de relatie ten einde loopt?

De liefde heeft de onder water staande woning verlaten en je wilt scheiden.

De hypotheek is gesloten op basis van twee inkomens. Geen van beide partners kan de hypotheek alleen opbrengen, dus de woning moet verkocht worden. Na de verkoop blijft er een restschuld over. Wat nu?

De mogelijkheden:

• er is voldoende spaargeld
• er moet een krediet worden afgesloten om de restschuld af te lossen.
• in het ergste geval moet het traject van schuldhulpverlening opgestart worden.

Nationale Hypotheekgarantie:

Of de hypotheek is gesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dan kan een restschuld worden kwijtgescholden.

De Nationale hypotheekgarantie wordt beheerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. De stichting ziet erop toe dat de hele procedure volgens de regels verloopt. Daarbij is ook van belang dat het oorspronkelijke hypotheekdossier vlekkeloos is.

Dat verklaart meteen waarom de geldverstrekkers uitermate kritisch zijn op de hypotheekaanvragen alvorens een finaal akkoord te verstrekken.

Wel of geen woningbehoud

Eerst wordt onderzocht of de hypotheeklast van één van beide partners gedragen kan worden, eventueel met een verlaging. Dat houdt in dat een gedeelte van hypotheekschuld kwijtgescholden en de meest verdienende partner kan blijven wonen, ontbreekt de mogelijkheid daartoe, dan kan onderzocht worden of de hele restschuld kan worden kwijtgescholden.  Woningbehoud heeft de voorkeur.

De bank moet eerst een inkomens- en vermogenstoets uitvoeren, als uit de toets de conclusie wordt getrokken dat geen van beiden de hypotheek kan dragen, kan het verkooptraject opgestart worden.

Er moet aan bepaalde voorwaarden voldaan worden:

• De woning ziet er netjes uit
• Je schakelt een verkopend makelaar in
• Jullie hebben geen eigen middelen om de restschuld te betalen.

Wacht niet te lang met actie ondernemen

Schakel een hypotheekadviseur in of ga naar je geldverstrekker als je problemen verwacht. Schakel dan een makelaar in voor de verkoop.

Dient zich een koper aan, dan moet de bank toestemming geven tot de verkoop en kan de overdracht bij de notaris plaatsvinden zonder dat de restschuld betaald hoeft te worden. De bank dient de zogenaamde verliesdeclaratie in bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning. Daarna neemt de Stichting pas de beslissing over de kwijtschelding.

Woekeren met de woekerpolis

"Uw woekerpolis is veel geld waard"

Dat las ik vanmorgen op internet toen ik naar aanleiding van het nieuws even zocht op "woekerpolis".

De woekerpolis lijkt zo langzamerhand op een onuitroeibaar virus.

De "woekerpolis" is een beleggingsverzekering die halverwege de jaren 90 het levenslicht zag. De officiele doopplechtigheid vond plaats in 2006  in het, ons allen bekende, programma "Radar".

De spaarhypotheek

Bij de spaarhypotheek betaal je rente over de schuld, je betaalt een premie die bestaat uit twee delen: premie voor het overlijdensrisico en de spaarpremie. De spaarpremie wordt op een aparte rekening gezet waar je hetzelfde rentepercentage over vergoed krijgt.

In de tijd dat wij met zijn allen spaarhypotheken sloten kwam de accountmanager van AXA trots met het nieuwe product, de Universal life verzekering. Goed en goedkoper.

Univeral life en unit-linked, flexibel product

Universal life en unit-linked zijn twee op elkaar lijkende producten. Bij een spaarhypotheek leg je een maandelijks een bedrag in op een spaarrekening, op die spaarrekening krijg je rente vergoed. Als je een spaarhypotheek van € 100.000,- hebt, wordt er bij overlijden € 100.000,- uitgekeerd en spaar je in 30 jaar € 100.000,- bij elkaar. Als de rente hoog is krijg je ook een hogere rente vergoed, dus kan de spaarpremie omlaag en andersom.

Unit-linked is een echte beleggingsverzekering. Van de premie die je inlegt worden de kosten en de premie voor de overlijdensrisicodekking afgetrokken, voor het resterende bedrag worden units aangekocht die een bepaalde waarde vertegenwoordigen.

Bij Universal life wordt voor het hele maandelijkse inlegbedrag units aangekocht, om de kosten en de overlijdensrisicopremie te betalen worden units verkocht.

Rendementen

De rente op de spaarhypotheek is gekoppeld aan de hypotheekrente, de rendementen op de beleggingsverzekeringen worden vastgesteld aan de hand ven de rendementen op beleggingen.

In de jaren 90 waren de rendementen hoog. Zelfs voor een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie mochten we rekenen met een rendement van 8%.

Om met 8% € 100.000,- bij elkaar te sparen is uiteraard een lagere inleg nodig dan met een hypotheekrente van 5%.

De klant was dus veel goedkoper uit. Daarbij lonkten de hoge rendementen, de meesten van ons rekenden met 6%, maar er waren optimistische adviseurs die 14% beloofden.

De rendementen werden berekend met een historisch rendement (de prestaties van de betreffende fondsen in de afgelopen jaren) en een pessimistisch rendement.

Op een gegeven moment bleek dat niet alleen de historische rendementen niet gehaald werden, maar ook de pessimistische rendementen werden niet gerealiseerd.

Inteereffect

Als door tegenvallende of zelfs negatieve rendementen de kosten en premie overlijdensrisicoverzekering hoger zijn dan de inleg, wordt het potje met units steeds leger. 

Dan dreigt het tekort op de einddatum.

Dan haal je niet de € 100.000,- waar je met 6% op uit zou komen. En dan haal je helemaal niet het hoge eindbedrag waar je toch een beetje op gehoopt had toen je je handtekening zette.
Misschien wel voor een voorstel met een veel te hoog rendement. Misschien was je adviseur iets te enthousiast en te overtuigend. Misschien werd je zelf ook wel erg aangetrokken door het grote geld en heb je er verder niet over nagedacht.

Hersteladvies

En nu moeten we met zijn allen de schade door de tegenvallende rendementen herstellen. Er zijn 3 mogelijkheden:

• Je laat de polis voor wat het is, de rendementen op jouw polis zijn zo slecht nog niet.
• Je haalt het overlijdensriscoverzekering uit de polis en sluit een losse overlijdensriscoverzekering. Dat is soms moeilijk, bijvoorbeeld als je inmiddels gezondheidsklachten hebt gekregen.
• Je zet de hypotheek helemaal om, je haalt uit je polis wat er nog inzit en brengt dat bedrag in mindering op je hypotheek. Het hypotheekdeel waar de polis voor bedoeld was zet je om in een annuïteitendeel, waardoor je gaat aflossen.

Reacties

Iedereen met een woekerpolis heeft al vele brieven van de verzekeraar ontvangen. Lang niet iedereen reageert. 

De meesten ontvangen binnenkort een uitnodiging van hun adviseur.

De adviseur, die veelal zelf net zulke polissen heeft als de klanten. 

Want laten we even vooropstellen dat het destijds een goed product en een goed advies was. Dat de premies voor losse overlijdensrisicoverzekeringen nu lager zijn hebben we met zijn allen niet kunnen voorzien. We wisten ook niet dat de rendementen zo laag zouden worden.

Net zo min als we een paar jaar geleden wisten dat de hypotheekrente nu onder de 3% zou zijn.

Dan hadden we toch nooit geadviseerd om de rente voor 10 jaar vast te zetten bij 4%?

Oplossen

Laten wij samen een passende oplossing voor elke individuele situatie zoeken. Laten we om te beginnen stoppen met het wijzende vingertje. Laten de verzekeraar, de adviseur en de klant ervoor zorgen dat we allemaal binnenkort genezen zijn van het woekerpolisvirus. En kijk uit voor lieden die willen woekeren met onze woekerpolissen.

Hypotheekadvies, toen en nu

Op een vrije zondag zat ik bij de zonnestudio te wachten tot mijn zonnebankje beschikbaar was. Vrije dag, zonnebank, geen make-up. Niet echt het moment voor sociale contacten, laat staan zakelijke contacten.
Bij de balie stond een dame die mij vaag bekend voorkwam. Ze bleef naar mij staren en toen ze vlak voor me kwam staan kon ik er niet meer omheen. Ze had me herkend.
"Jij zit daar niet meer hè?" zei ze met een zwaai van haar arm richting ingang zonnestudio.
Ik wist wat ze bedoelde en wie ze was. Ze was een klant uit de tijd dat ik mijn eigen advieskantoortje in Almere-Buiten had. Op mijn Linkedin account staat vermeld: Eigenaar en adviseur bij de Hypotheek Consulent. 
De dame had gelijk, haar naam schoot me ook weer te binnen. "Ik heb zo'n rottijd gehad, meid" zei Bianca terwijl ze zich naast me op het wachtbankje liet zakken "Kees is overleden, ik moest mijn huis verkopen en een kleiner huis terugkopen. En toen dacht ik aan jou, Je had ons toen zo goed geholpen met de hypotheek. En toen zag ik dat je daar weg was. Nou, ik aan het googelen en ik vond je. Ik heb gebeld met het bedrijf waar je volgens Google werkte. En daar was je ook al weer weg.Ze wilden me je nummer niet geven, dus ik heb gevraagd of ze jou wilden mailen met het verzoek mij te bellen. Ze deden nu zaken met andere adviseur. Nou die wou ik niet, ik wou jou. Ik was ook echt in je teleurgesteld toen ik niets van je hoorde. Al had ik alleen maar even met je kunnen praten, weet je".

Ik was ook teleurgesteld, in mijn ex-collega's. Deze vrouw had behoefte aan wat aandacht en advies van iemand die ze kende. Uiteraard had ik haar gebeld als ik een mailtje had gekregen.

Na mijn ontslag op economische gronden heb ik hard gewerkt en geleerd om mijn leven en toekomst weer op de rails te krijgen, maar qua werk heb ik een jaar op het strafbankje doorgebracht.

"Toen heb ik een gozer gevonden die bij me thuis kwam" ging Bianca verder. "Die werkte heel anders dan jij. Jij vertelde toen meteen hoeveel we konden lenen en hoe hoog het maandbedrag zou worden, nou zoiets simpels kreeg die vent niet uit zijn strot. Hij nam me eerst een derdegraads verhoor af. Van alles moest hij weten. En een bedrag dat ik moest betalen, meid niet normaal meer".

Ja Bianca, het leven is veranderd. In een eerste gesprek moet een adviseur inventariseren. Dan wordt er geanalyseerd en daarna pas geadviseerd.
Ik heb Bianca uitgelegd dat die gozer volgens de regels had gewerkt en dat ik 15 jaar geleden ook niet voor niets gewerkt had.

Altijd leuk om oude klanten tegen te komen, volgende keer met make-up en visitekaartjes naar de zonnestudio.
Marianne Croes Advies

Marianne