Je eerste hypotheek bij je eerste huis

Een vogel vliegt uit

Voor iedereen komt het moment dat je het huis uit wilt, je wilt "op jezelf", onder moeders vleugels vandaan. Dat is een normale zaak, je wilt je eigen beslissingen nemen en je bent toe aan een plek voor jezelf. 

Laten we er even van uitgaan dat je nog niet in het huisje-boompje-beestje stadium zit, dat komt later, je wilt eerst een paar jaar zelfstandig wonen. Je hebt een vaste baan. Je bent net aan je carrière begonnen en je bent toe aan deze grote stap.
Ik ben al heel lang hypotheekadviseur en het leuke daarvan is dat ik aan de tweede generatie huizenkopers bezig ben.
Het meisje dat jaren geleden in haar buggy aan een flesje zat te lurken, terwijl ik met haar ouders de koopakte doornam, is nu een zelfbewuste jonge dame en op zoek naar haar eerste koophuis.
Een van mijn jonge klanten is een knappe knul en de kleinzoon van degene die mij ingewerkt heeft in de wondere wereld van de hypotheken.

Waar begin je als je besloten hebt op jezelf te gaan wonen?

Je beslist allereerst of je wilt huren of kopen. Voor allebei is iets te zeggen. Maar als je zoekt naar een betaalbare huurwoning en je bent nog niet ingeschreven als woningzoeker voor een sociale huurwoning, moet je nog jaren wachten. Voor een vrije sector kom je, gezien je inkomen, vaak nog niet in aanmerking. Het alternatief is dus kopen. 

Maximale hypotheek

Dan ga je eerst, bij een ervaren hypotheekadviseur, laten vaststellen hoe hoog je hypotheek mag zijn op basis van je inkomen. Je moet er rekening mee houden dat er altijd een bedrag aan eigen geld nodig is. Dit jaar mag je nog 103% van de waarde van de koopwoning lenen.

Die 3% is niet voldoende om alle bijkomende kosten te voldoen ( zoals overdrachtsbelasting, notariskosten en kosten van het hypotheekadvies). Dus je moet een paar duizend aan eigen middelen hebben. Dan gaan we ook kijken of er een starterslening is waar je gebruik van kunt maken. Dan leen je een deel van de  benodigde hypotheek van de gemeente of een woningbouwvereniging. De eerste 3 jaar hoef je daar geen rente en aflossing over te betalen. Daarna wordt gekeken of je de hele hypotheek op je eigen inkomen kan dragen.

Ook je ouders kunnen je financieel helpen, als ze dat kunnen en willen natuurlijk.

Hypotheekvormen

Sinds 2013 ben je verplicht je hypotheek in 30 jaar af te lossen. Er is niet veel keuze meer in hypotheekvormen. Je kunt kiezen tussen een annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek. Het verschil wordt je in een gesprek snel duidelijk,

Huis zoeken

Je weet inmiddels in welke prijsklasse je kunt zoeken. Als je een woning interessant vindt ga je eerst eens kijken. Je gaat een aantal woningen bekijken. Als je onzeker bent over de bouwkundige staat of als je het eng vindt om te onderhandelen, brengen wij je in contact met een aankopend makelaar. Die kan je helpen een verantwoorde aankoop te doen.

Hypotheek aanvragen

Als je overeenstemming hebt bereikt over de prijs en de opleverdatum kan de koopakte getekend worden. Hierin worden een aantal voorwaarden in opgenomen, zoals de termijn waarbinnen je de hypotheek rond moet hebben. Als dat onverhoopt niet lukt kun je binnen die termijn de koop ontbinden. Dan gaan we een hypotheekofferte aanvragen. We praten ook over de noodzakelijke verzekeringen, je huis en inboedel moeten verzekerd worden. Meestal ben je ook verplicht een overlijdensrisicoverzekering te sluiten. En we gaan berekenen wat er gebeurt als je werkeloos wordt of arbeidsongeschikt. We gaan kijken of het raadzaam is een "woonlastverzekering" te sluiten.

Taxatie

Dan gaan we een makelaar opdracht geven een taxatierapport van je huis te maken. Dat is een eis van de bank die je het geld voor de aankoopt leent. 

Het is spannend, de aankoop van je eerste huis. Bel eerst eens voor een afspraak, dat kan overdag maar ook 's avonds of op zaterdag. Als je in Almere woont, wil ik ook naar jou toe komen zodat je ouders mee kunnen luisteren.

Want de aankoop van je eerste eigen huis begint met een goed hypotheekadvies.