Echtscheiding en de eigen woning

We gaan scheiden en ons huis staat onder water

Een term die we laatste jaren vaak horen, de onderwater hypotheek. Dit betekent dat je hypotheek hoger is dan de waarde van je woning.

Er krijgen steeds meer mensen mee te maken, de huizenprijzen zijn gedaald en op de hypotheek is niet of nauwelijks afgelost.

Op zich al reden genoeg om je hypotheek eens samen met een adviseur aan een kritisch onderzoek te onderwerpen.

Het kan heel goed zijn dat je hypotheek met wat aanpassingen weer voldoet aan de eisen van de nieuwe tijd.

Door de prijsdalingen stellen we eventuele verhuisplannen even uit, we lossen wat extra af en zetten een deel van de (aflossingsvrije) hypotheek om in een annuitaire of lineaire vorm om zodoende de verhouding schuld/waarde woning wat meer in balans te brengen.

En als de relatie ten einde loopt?

De liefde heeft de onder water staande woning verlaten en je wilt scheiden.

De hypotheek is gesloten op basis van twee inkomens. Geen van beide partners kan de hypotheek alleen opbrengen, dus de woning moet verkocht worden. Na de verkoop blijft er een restschuld over. Wat nu?

De mogelijkheden:

• er is voldoende spaargeld
• er moet een krediet worden afgesloten om de restschuld af te lossen.
• in het ergste geval moet het traject van schuldhulpverlening opgestart worden.

Nationale Hypotheekgarantie:

Of de hypotheek is gesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Dan kan een restschuld worden kwijtgescholden.

De Nationale hypotheekgarantie wordt beheerd door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen. De stichting ziet erop toe dat de hele procedure volgens de regels verloopt. Daarbij is ook van belang dat het oorspronkelijke hypotheekdossier vlekkeloos is.

Dat verklaart meteen waarom de geldverstrekkers uitermate kritisch zijn op de hypotheekaanvragen alvorens een finaal akkoord te verstrekken.

Wel of geen woningbehoud

Eerst wordt onderzocht of de hypotheeklast van één van beide partners gedragen kan worden, eventueel met een verlaging. Dat houdt in dat een gedeelte van hypotheekschuld kwijtgescholden en de meest verdienende partner kan blijven wonen, ontbreekt de mogelijkheid daartoe, dan kan onderzocht worden of de hele restschuld kan worden kwijtgescholden.  Woningbehoud heeft de voorkeur.

De bank moet eerst een inkomens- en vermogenstoets uitvoeren, als uit de toets de conclusie wordt getrokken dat geen van beiden de hypotheek kan dragen, kan het verkooptraject opgestart worden.

Er moet aan bepaalde voorwaarden voldaan worden:

• De woning ziet er netjes uit
• Je schakelt een verkopend makelaar in
• Jullie hebben geen eigen middelen om de restschuld te betalen.

Wacht niet te lang met actie ondernemen

Schakel een hypotheekadviseur in of ga naar je geldverstrekker als je problemen verwacht. Schakel dan een makelaar in voor de verkoop.

Dient zich een koper aan, dan moet de bank toestemming geven tot de verkoop en kan de overdracht bij de notaris plaatsvinden zonder dat de restschuld betaald hoeft te worden. De bank dient de zogenaamde verliesdeclaratie in bij de Stichting Waarborgfonds Eigen Woning. Daarna neemt de Stichting pas de beslissing over de kwijtschelding.