Ziek of werkeloos en je hypotheek

Langdurig ziek of werkeloos, je hypotheek moet betaald worden.

Je hebt een leuke baan met een vast inkomen en je bent bovendien de trotse eigenaar van een huis. De hypotheek en de vaste lasten zijn afgestemd op je salaris. Maar wat gebeurt er met je inkomen bij arbeidsongeschiktheid of werkeloosheid?

Arbeidsongeschiktheid

Als je in loondienst bent en ziek wordt is de werkgever gedurende twee jaar verplicht om 70% van je loon door te betalen. De werkgever mag maximaal 170% van het salaris in twee  jaar betalen. In de meeste gevallen wordt het eerste jaar 100% en het tweede jaar 70% doorbetaald. Als je inkomen hoger is dan € 50.065 (2012) dan hoeft je werkgever over het meerdere geen 70% uit te betalen.

Let op: controleer of je werkgever 100 of 70% uitbetaalt.

WIA

Ben je na twee jaar nog steeds arbeidsongeschikt, dan heb je misschien recht op een uitkering via de WIA (Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen). Deze wet is in december 2005 in werking getreden en is de opvolger van WAO. In de WIA wordt gekeken naar wat je nog wel kunt.

UWV

Het UWV (uitkeringsinstituut Werknemers Verzekeringen) beoordeelt na aan ziekteperiode van twee jaar  de mate van arbeidsongeschiktheid. Het UWV stelt het loonverlies vast, dit is het percentage dat je minder kunt verdienen dan voordat je ziek werd. Als je minder dan 35% arbeidsongeschikt bent blijf je in principe gewoon in dienst bij je werkgever. Indien nodig en mogelijk met aanpassingen van functie of werkplek. Als aanpassingen onmogelijk zijn kan de werkgever na twee jaar een ontslagvergunning aanvragen en kom je in aanmerking voor een WW uitkering.

WIA kent twee uitkeringen

1. IVA, de inkomensvoorzieningVolledig Arbeidsongeschikten, je bent voor 80% of meer arbeidsongeschikt en er is geen kans op herstel. Een IVA uitkering is de eerste twee maanden 75% van het laatstverdiende loon en daarna 70%. Er wordt uitgegaan van een maximaal dagloon van € 191,82 (jaarsalaris € 50.062,-)
2. WGA, Werkhervatting Gedeeltelijk Arbeidsongeschikten, deze regeling geldt bij een loonverlies van 35-80%, je krijgt een uitkering die afhankelijk is van het percentage dat je arbeidsongeschikt bent.

Binnen de WGA zijn drie mogelijkheden: de loongerelateerde uitkering, de loonaanvullingsuitkering en de vervolguitkering.

De loongerelateerde WGA uitkering

Je kunt een loongerelateerde uitkering krijgen als je 26 van de laatste 36 weken voor de ziekmelding gewerkt hebt. Deze uitkering is gebaseerd op het vroegere loon, het arbeidsverleden en het eventuele huidige loon. Hoe meer je verdient met werken, hoe hoger het totale inkomen.

Met andere woorden, hoe meer je je restcapaciteit benut, hoe meer geld er binnenkomt.

De duur van de loongerelateerde uitkering is afhankelijk van het arbeidsverleden en de uitkeringsduur is minimaal 3 en maximaal 38 maanden.

WGA loonaanvullingsuitkering

Deze uitkering geldt voor mensen die geen loongerelateerde uitkering (meer) krijgen en ten minste 50% verdienen van wat zij kunnen verdienen. 

Rekenvoorbeeld: Je verdient  € 2000,- per maand, je bent 50% arbeidsongeschikt verklaard door het UWV, je restcapaciteit is € 1000,-, je vindt een baan en verdient € 800,- per maand. Je komt dan voor een loonaanvullingsuitkering in aanmerking. Je inkomen wordt dan: 70% van € 1000,- = € 700,- en een salaris van € 800,- dit is totaal € 1.500,-

WGA vervolguitkering

Deze uitkering is voor mensen die geen loongerelateerde uitkering (meer) krijgen en die niet werken of minder dan 50% verdienen van wat zij kunnen verdienen. Deze uitkering bedraagt een bepaald deel van het minimumloon (afhankelijk van het uitkeringspercentage). 

De WGA uitkering is eigenlijk een aanvulling op je eigen inkomsten uit arbeid. Je zorgt zelf voor het deel dat je nog wel kunt verdienen.

Werkeloosheid

Bij werkeloosheid ontvang je een uitkering als je voldoet aan de wekeneis. Je moet in de laatste 36 weken minimaal 26 weken hebben gewerkt. Om in aanmerking te komen voor verlenging van de uitkering moet je voldoen aan de jareneis. Je moet van de 5 voorgaande kalenderjaren 4 jaar in loondienst hebben gewerkt.

De werkeloosheidsuitkering bedraagt de eerste twee maanden 75% en daarna 70% van het laatst verdiende loon (ook hier is het dagloon gemaximeerd op € 192,82).

De totale werkeloosheid duurt minimaal 3 en maximaal 38 maanden, afhankelijk van de lengte van het arbeidsverleden. Met ingang van 2019 is de totale duur van de WW uitkering maximaal 2 jaar.

Gevolgen:

De meest dramatische situatie bij arbeidsongeschiktheid ontstaat voor mensen die gedeeltelijk arbeidsongeschikt zijn en hun restcapaciteit niet benutten of niet kunnen benutten.

Oplossing

Je ziet dat werkeloosheid of arbeidsongeschiktheid dramatische gevolgen kunnen hebben voor je inkomen. 

Je kunt je inkomen verzekeren tegen deze risico's.

Een hypotheek Opvangpolis of een woonlastbeschermer is een verzekering die beschermt tegen inkomensachteruitgang bij ziekte of werkeloosheid. Deze verzekeringen voorzien in een aanvullend maandinkomen.

Dan heb je de tijd om van ziekte te herstellen of een andere baan te vinden.